admin记者 杨晓涵 近日，保险公司陆续公布了专属商业年金保险产品2025年结算利率。据《证券日报》记者统计，截至1月13日，已有40款商业养老保险产品公布了去年结算利率。上述产品稳定账户平均结算利率为3.29%，活跃账户平均结算利率为3.33%。接受采访的专家表示，专属商业养老保险的特点是缴费灵活、资金安全、养老金领取长期支持。未来保险公司可以通过差异化设计、场景化营销、技术改进等措施，让产品更具竞争力和吸引力。最高结算利率达4.55%。商业专用年金保险是指锁定个人年金保险产品。长期养老保障，参保退休年龄须年满60周岁或法定退休年龄。此类产品允许保单持有人根据不同的投资组合选择审慎型账户和激进型账户。近期，多家保险公司陆续公布2025年商业养老保险产品清算利率。据记者统计，目前已有40款专用商业年金保险产品公布了2025年的清算利率。具体来说，以上40种专用商业年金保险产品的稳定清算利率高达4.35%，低至2.00%，茶叶平均清算利率为3.29%。到2025年，稳定结算利率3%及以上的产品共计32个，激进结算利率产品40个，最高4.55%，最低最低为 2.50%。平均结算利率为3.33%。所有 38 种产品均具有 3% 或更高的激进结算利率。总体来看，40款商业年金专用保险产品中，2025年双账户结算利率在3%及以上的产品共有31款。从趋势看，可比数据的27个产品中，稳定账户结算利率同比上升的产品有5个，下降的产品有9个，与2024年水平持平的产品有13个。主动结算方面，结算利率较去年同期上升的产品有5个，结算利率较去年同期下降的产品有15个，结算利率不变的产品有7个。北京大学应用经济学博士后朱俊生告诉《证券日报》记者，当前他表示，在长期低利率环境下，2025年自营商业年金保险产品结算费率整体将保持相对稳定，这体现了保险公司在审慎投资和风险管理之间保持平衡的能力。上述保险产品结算利率的形成主要受多种因素影响。首先，债券收益率、股市波动等资本市场走势，直接影响保险资金的投资收益。其次，产品的设计和保修水平。第三，部分商业年金产品的停产以及新老产品结构的变化也会影响整体结算率走势。独特的商业年金产品，满足多种养老规划需求，具有投保便捷、缴费灵活、收入稳定等优点。它在金融保障体系中发挥了重要作用。也在未来，商业自营养老保险产品需要通过差异化特色、进一步建设投资能力、开展与第三方合作来增强竞争力。近年来，监管层不断出台相关政策，优化专属商业养老保险产品供给。 2023年，国家金融监管总局发布《关于促进专属商业养老保险发展有关问题的通知》。 2024年，国家金融监管总局发布的《关于大力发展商业养老保险有关问题的通知》提到，专项商业养老保险要发挥缴费灵活、资金安全、支持养老金长期领取等特点，打造具有基本保障功能的养老金管理工具。垄断者在政策引导和供给持续优化的支撑下，商业养老保险市场持续发展。据《国家老龄发展公报2024》公开，民政部、国家老龄局数据显示，截至2024年底，专项商业养老保险累计保费145亿元，签约数量约90万份（其中新产业新业态从业人员保单9万份，保费5亿元）。智库盘古（北京）信息咨询有限公司高级研究员姜瀚向《证券日报》记者表示，专属商业养老保险的主要优势在于“专属性”。通过长期锁定和稳定收益设计，精准满足养老金需求，防止短期资金分流，提升养老金储蓄产品特色。同时，产品打造“稳健、主动”的双账户模式，既满足规避风险客户的保本需求，又提供更大的风险承受能力。为有能力的客户提供增值空间，满足不同人群的退休规划需求。专项商业养老保险是养老金融保障体系第三支柱的重要组成部分。通过市场化管理补充基本养老保险，完善养老金融保障体系。展望未来，姜瀚认为，第一步是优化产品设计，针对不同客户群体开发差异化产品。二是加强投资能力建设，通过多元化资产配置提高收入稳定性，利用科技降低运营成本，提供产品定价空间。三是加强产品宣传，突出产品的“长期复利效应”和通过实例演示和场景营销，展现“退休特色”，缓解消费者对收入透明度和流动性的担忧。第四，我们将与银行和第三方平台合作，拓展销售渠道，提高市场渗透率。
（编辑：蔡青）
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